从1月4日四大银行（中行、建行、工行、农行）关于存量房贷利率措施松口的第一个工作日起，成都部分银行网点前来咨询相关事宜的市民排起了长队。据了解，除建行和农行成都分行已经开始
　　办理存量房贷利率7折申请外，大多数银行四川地区的网点及省内部分二级城市的银行网点还没有
　　开展此项业务，仍在等待总行通知或者商议执行细则。
　　建行和农业成都分行到底是如何在办理申请的呢？1月6日，记者分别到位于成都东城根街的建行个人贷款中心和位于成都新南路附近的农行新南支行个人贷款中心进行了一番打探。
　　放行存量房贷7折利率成都各大银行动作缓慢
　　在东城根街建行个人贷款中心，记者了解到，在建行办理存量房贷利率7折申请要具备三个条件：剩余房贷在10万元以上；信用记录良好；已经拿到产权证。目前，建行仅是做一个申请人身份登记，只需用身份证登记姓名、身份证号、购买楼盘名称，之后就由银行根据所登记的信息查询其贷款记录。申请是否能通过以及什么时候通过，工作人员则表示细则没有出台，暂时还不清楚。
　　而农行就需要申请人填写一个《个人住房贷款利率调整承诺书》。在农行新南支行个人贷款中心，记者看到了这份承诺书，从文字上看，这是农行以申请人的名义拟的一份统一的承诺，共有5条对于申请人的约定，其中第一条就说明了需要具备的条件：信用记录良好（不包括出现3次或连续2次逾期记录）或未在房屋竣工验收只有12个月内协助贵行取得他项权利证书的。申请人只需要填写个人购房担保借款合同编号、身份证号及联系电话。而对申请利率品种和执行利率倍数的空白处被告知不用填写，全部由银行统一填写。
　　1月7日上午，记者在成都顺城大街的招商银行个贷中心看到，四五个客户正在办理贷款变更补充协议。招行工作人员表示，他们从5日起开始在成都地区受理申请。该行会根据客户资质情况，进行评估。符合条件的客户需要信用良好，无逾期还款记录。该行个贷部对客户进行综合评估后审批确定，可批准利率优惠。
　　此外，招行客户要享受7折利率需要填写一个变更协议。根据协议，获得7折优惠的房贷客户，3年内不得提前还贷，否则必须支付一定比例的违约金。
　　随后记者走访了中行、工行、民生、中信、兴业、光大、深发展等，这些银行均表示成都地区细则尚未出台，还不能办理7折利率优惠。不过民生银行和深圳发展银行工作人员表示，既然总行已经出台规定，成都地区细则应该在本月内出来，客户不要着急。
　　申请疑问多
　　律师细说咋规避风险
　　在填写过程中，一位申请人就提出了几个疑问：借款记录，银行完全可以自己查，凡是符合条件的执行7折利率就可以了，为什么还要来申请才能办理？填写的承诺书，其内容也非常不对称，不管能否调整，调整成什么样子银行都没有任何责任，全部是申请人的责任？还有，申请利率品种和执行利率倍数为什么不统一，还留有空白处，还要求不填？
　　记者向农行新南支行个人贷款中心现场办理人员提出了这些问题，该人员解释道：“提出申请是按照银行规定来做的，是一个固有程序。申请利率品种和执行利率倍数银行会根据申请人的担保借款合同的具体情况来进行填写。不管最后是否能申请得下来，都会有专人电话通知申请人，时间应该不会太久。”
　　但对这些问题，四川致高律师事务所律师冯荣有着自己的看法：“整个承诺书完全是银行单方面拟定的，可以算是银行的一个霸王条款，全部是对申请人的限制。不管申请结果如何，从法律角度来看银行没有任何责任。”
　　“在填写时，申请人特别要注意几点。”冯荣从法律的角度对申请人做了提醒。
　　□空白处一定要填
　　申请利率品种和执行利率倍数的空白处一定要填清楚，不然对方可以任意填写，本来执行利率倍数该是0.7，但如果填为0.75或0.8，那申请人是完全没有办法的，只能选择接受或不接受，而且不能追究对方的责任。
　　□条件不合理
　　在承诺书中有一个申请条件为“未在房屋竣工验收只有12个月内协助贵行取得他项权利证书的”。这个条件更多针对的是购买期房的，其中的证书多半指的是房产证，而这点购房者也就是申请人是无法把握的。产权证一般要在交房后才办理，如果加上开发商逾期没交房，12月的时间根本不够，这一条有点不合理。
　　□提前还贷要慎重
　　承诺书中第二条提到本人承诺自“执行利率倍数”实际调整之日起24个月内不申请提前还款。这点对短期内有提前还贷打算的贷款人来说是需要慎重考虑的，不要到时想提前还贷申请不能通过，造成不必要的损失。　　本报记者周维

　　☆相关阅读☆
　　房贷利率调整一片乱象贷款人被弄得一头雾水
　　用一个“乱”字来形容目前的房贷市场，再恰当不过。由于大多数银行仍未公布透明的统一的房贷利率调整标准，目前对于存量房贷利率的调整情况，不但不同银行操作差别很大，即使是同一家银行，也口径不统一，让人一头雾水。
　　同一家银行不同支行说法不一
　　目前，对于存量房贷的利率调整情况，只有民生银行和农业银行等少数银行公布了较为统一的标准。其他大多数银行并未出台统一的执行标准，而是对客户表示具体调整情况要咨询分行或支行。
　　记者咨询了十多家银行后发现，不同银行之间执行标准差别很大。如对于纯商业房贷申请七折优惠利率的条件，除了一致要求无不良还款记录、信用状况良好等条件外，不同银行设置了不同的门槛，如工行某支行人士表示，需贷款余额在20万元以上才能申请，而中信和兴业银行有关人士表示，需贷款余额在50万元以上才能申请。
　　此外，即使是同一家银行，不同支行给出的答复也千差万别。对于混合型贷款中商业贷款部分的利率调整，一国有大银行有的支行表示无论金额大小，目前都可以申请七折优惠利率，有的则表示，该种情况不接受，只能继续按8.5折执行。
　　审批期间多付利息银行不退
　　不管银行是出于哪种原因导致利率无法及时调整，目前的事实是，房贷族不得不多支付部分利息。
　　1月6日，记者就审批前该交多少月供的问题咨询了多家银行，得到的答案几乎一致：今年1月1日起，所有浮动利率房贷的基准利率将调整为央行去年12月最后一次降息后的基准利率，但是在七折利率申请批准前，市民仍得按照原先合同中约定的优惠幅度支付月供。等申请通过之后，再按新批的优惠幅度打折，例如打七折。
　　对于在审批期间多支付的利息，能否在审批之后退还，几乎所有银行都表示，这是不可能的事。 据广州日报

　　☆即时评论☆
谁舍得放弃
　　存量房贷这块“肥肉”？
　　据新华社报道，工行、中行、建行、农行等大型国有商业银行正在或已经制定了新的存量房贷利率：八五折变七折的优惠政策，并都将于近期实施。其实之前已经有诸多小银行在实施这个优惠了。
　　这个优惠表面上看是工行、中行、建行、农行等大型国有商业银行对已经贷款消费者的让利。比如以20年期50万元等额本息房贷为例测算，房贷利率下限从原基准利率的0.85倍变为0.7倍之后，客户将能够节省近6万元的利息。但这个账算得有点单纯。因为这种单方面的算账，根本没有想大型国有商业银行为什么要优惠？让利肯定不是理由。执行央行打七折的政策？那更是把所有商业银行的本质想高尚了。
　　这项新政策去年10月份央行就宣布了，为什么迟至两个月后四大国有商业银行和号称银行零售全国最好的招商银行都不出台细则执行呢？原因很简单，就是这部分贷款是我们中国银行业最好的资产。这和喜欢过度贷款消费的美国人不一样，中国的个人房贷是每家商业银行目前风险最低，利润最稳定的贷款，是大家必争的肥肉，哪里有人舍得放弃？
　　于是在观察了2个月之后，大家集体出台打七折的细则。有舆论认为，银行在细则中规定，消费者不申请优惠，几大银行就不自动给合乎要求的客户转为优惠利息，是服务不周到。这也真是误解它们了。世上谁会把到手的利润吐出来呢？尤其是过冬的肥肉。但如果有竞争对手这么做了，那么所有的周到服务就都会来的。
　　再往后看吧，中国消费者个人房屋贷款一定还会有对消费者更有利的事情发生，因为这是目前信贷市场质量最优、风险最小的生意了。 据新京报